¿Qué es una buena puntuación de riesgo crediticio?

Aunque las puntuaciones  de record crediticio tradicionales siguen siendo un elemento clave en la toma de decisiones, no reflejan el panorama completo. Aquí es donde cobran relevancia los modelos de riesgo más avanzados y dinámicos.

¿Cómo se calcula una puntuación de crédito?

Por lo general, una puntuación de crédito se calcula a partir de cinco factores clave:

• Historial de pagos: si la persona ha cumplido con sus obligaciones de pago en el pasado
• Utilización del crédito: qué porcentaje del crédito disponible está siendo utilizado
• Antigüedad del historial crediticio: tiempo transcurrido desde la apertura de las primeras cuentas
• Diversidad de productos: variedad de créditos (tarjetas, préstamos, hipotecas)
• Nuevas solicitudes: cuentas o créditos abiertos recientemente

En Estados Unidos, estos elementos se combinan mediante modelos como FICO o VantageScore, generando una cifra de tres dígitos que normalmente oscila entre 300 y 850.

¿Qué considera una entidad financiera como una “buena” puntuación?

Desde la perspectiva de las entidades financieras, una buena puntuación indica una alta probabilidad de pago puntual. En términos generales, valores superiores a 700 se consideran buenos, y a partir de 750, muy buenos o excelentes. Sin embargo, este umbral puede variar dependiendo del tipo de producto, la tolerancia al riesgo de la entidad y las condiciones macroeconómicas. Por ejemplo, para préstamos personales, una puntuación de 660 puede ser suficiente, mientras que para una hipoteca, se requiere habitualmente 700 o más.

Ejemplo de buena puntuación:

Sarah, de 35 años, tiene una puntuación de 700. Su perfil incluye:

• Pagos al día en tarjetas, préstamo de auto e hipoteca
• Utilización del 25% de su crédito disponible
• Más de 10 años de historial crediticio
• Combinación saludable de productos financieros
• Sin nuevas solicitudes en el último año

Con esta puntuación, Sarah califica para diversos productos, aunque no necesariamente obtiene las mejores tasas. No obstante, su perfil refleja hábitos financieros responsables, algo muy valorado por las entidades financieras.

¿Qué es una puntuación de alto riesgo?

Una puntuación inferior a 580 suele considerarse de alto riesgo. Indica posibles antecedentes de pagos incumplidos, altos niveles de deuda o señales que incrementan la probabilidad de incumplimiento. Sin embargo, estas puntuaciones reflejan datos estáticos y podrían no captar la realidad completa, especialmente en contextos de volatilidad o cambios de vida.

Ejemplo de puntuación de alto riesgo:

Marcus tiene una puntuación de 580 y su perfil refleja:

• Múltiples pagos atrasados, incluyendo una cuota de tarjeta y un préstamo de auto
• Utilización del 85% de su crédito disponible
• Historial de solo 3 años
• Solo posee tarjeta de crédito, sin otros productos
• Varias solicitudes recientes de crédito

Aún podría obtener financiamiento, pero con mayores tasas de interés, límites más bajos o condiciones más estrictas. No obstante, una puntuación como esta no cuenta toda la historia. Podría estar en proceso de recuperación financiera. Aquí es donde los modelos dinámicos aportan un valor diferencial.

El impacto de los acontecimientos recientes

El concepto de “buena puntuación” no es estático. Un ejemplo reciente es el reinicio de los pagos de préstamos estudiantiles en Estados Unidos tras la pausa por la pandemia. Millones de personas están experimentando cambios en su relación deuda-ingreso y su capacidad de pago, algo que los modelos tradicionales podrían tardar en reflejar.

Muchos experimentan tensión financiera o confusión, con posibles atrasos en los pagos. Aunque estas moras no siempre se reportan de inmediato, eventualmente podrían afectar la puntuación, incluso en quienes anteriormente eran considerados de bajo riesgo.

Ir más allá de la puntuación estática con GDS Link

Aquí es donde GDS Link ofrece una ventaja decisiva. Las puntuaciones tradicionales ofrecen una fotografía estática, pero no capturan el comportamiento en tiempo real ni datos alternativos relevantes, como patrones de gasto, cambios en el ingreso o incluso variables psicométricas.

Con GDS Link, las entidades financieras pueden:

• Construir modelos personalizados de riesgo crediticio
• Integrar datos de comportamiento actualizados
• Utilizar fuentes alternativas para comprender mejor a los perfiles no tradicionales
• Adaptar la puntuación en tiempo real conforme evoluciona el perfil del solicitante

Estos recursos permiten tomar decisiones más justas, ágiles e informadas en entornos económicos cambiantes.

Conclusión

Una buena puntuación, al final, se trata de predecibilidad y confianza. Pero su definición cambia según el contexto, el producto y la profundidad de los datos. Las puntuaciones tradicionales siguen siendo útiles, pero ya no son suficientes por sí solas.

Las entidades financieras que deseen mantenerse a la vanguardia deben mirar más allá del número de tres dígitos y adoptar modelos más dinámicos y enriquecidos. Con la tecnología de GDS Link, pueden tomar decisiones más acertadas, hoy y en el futuro.